Kos Penggantian Komersial Perniagaan Vs. Nilai Tunai Sebenar

Bagi pemilik perniagaan kecil, insurans harta / korban adalah pelaburan yang baik yang dapat melindungi anda dari kerugian akibat kerosakan, kemusnahan atau pencurian aset fizikal perniagaan anda. Memiliki polisi seperti itu dapat berarti perbezaan antara pemulihan dari kerugian dan terpaksa menutup pintu anda secara kekal. Walau bagaimanapun, jumlah pembayaran komersial anda bergantung pada terma dan syaratnya - khususnya, bagaimana ia menentukan nilai harta yang hilang.

Dasar Nilai Penggantian

Katakan anda pemilik tunggal dan komputer riba anda dicuri. Sekiranya polisi insurans anda memberikan nilai kos penggantian, atau RCV, anda akan menerima jumlah berapa kos untuk menggantinya dengan komputer seumpamanya dan kualiti. Secara amnya, polisi nilai penggantian lebih baik dari sudut pandang anda, kerana tidak mempertimbangkan kehausan atau penyusutan semasa menentukan pembayaran. Satu peringatan yang perlu diberi perhatian: Syarikat insurans anda tidak akan membayar lebih dari yang diperlukan ketika menyelesaikan tuntutan anda. Tidak semestinya masalah bagi syarikat insurans sekiranya anda membayar $ 2,000 untuk komputer riba dua tahun lalu; jika satu dengan ciri dan prestasi yang sama hanya berharga $ 800 sekarang, kemungkinan itulah yang akan dibayar oleh syarikat kepada anda.

Dasar Nilai Tunai Sebenar

Teruskan dengan contoh komputer di atas, jika polisi anda membayar nilai tunai sebenar, atau ACV, anda mungkin berbeza. Dalam banyak senario, polisi ini cenderung memihak kepada syarikat insurans, kerana pembayarannya sering kurang. Dalam kebanyakan kes, polisi menetapkan ACV sebagai kos penggantian dikurangkan susutnilai, dan definisi itu telah ditegakkan oleh banyak mahkamah. Walau bagaimanapun, dalam beberapa keadaan, ACV dapat memberi manfaat kepada anda. Beberapa mahkamah menegaskan bahawa ACV dan nilai pasaran wajar - apa yang akan dibayar oleh pembeli yang bersedia membayar penjual yang bersedia tanpa pengaruh luaran yang tidak semestinya - pada dasarnya sama. Oleh itu, jika item itu tidak lagi dalam produksi tetapi permintaan untuk itu tinggi di pasar bekas, misalnya, permintaan itu dapat memberi Anda argumen untuk mendukung penilaian yang lebih tinggi. Bayaran yang lebih rendah dari polisi ACV cenderung menjadikannya lebih murah daripada polisi RCV.

Terma dan syarat

Syarikat insurans anda berniaga untuk menjana wang seperti anda. Salah satu cara untuk memastikan kedudukannya tetap baik adalah menyelesaikan tuntutan secara berperingkat untuk mengurangkan risiko penipuan. Sekiranya terdapat polisi penggantian nilai, satu kaedah yang biasa dilakukan adalah dengan membayar nilai tunai sebenar terlebih dahulu, dan selebihnya bergantung pada penyelesaian pembaikan atau penggantian. Pembayaran sebenar juga boleh bergantung pada kos sebenar: Contohnya, jika bangunan anda diinsuranskan dengan harga $ 500,000, tetapi hanya memerlukan $ 200,000 untuk membaikinya, itu sahaja pembayaran yang akan anda lihat.

Barang Antik atau Unik

Beberapa item tidak dapat dinilai dengan mudah dengan kaedah RCV atau ACV kerana beberapa sebab. Contohnya, barang antik atau barang sejenis mungkin sesuai dengan keterangan ini. Semasa anda mempertimbangkan polisi, pastikan untuk membawa barang-barang tersebut ke perhatian ejen anda, kerana kadang-kadang penunggang atau tambahan khas mungkin diperlukan. Untuk barang seperti ini, anda mungkin dapat membeli penunggang bernilai dijamin yang akan membayar jumlah tetap sekiranya barang tersebut rosak, dicuri atau musnah. Dalam keadaan lain, nilai pasaran wajar boleh digunakan.